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央行撤销客户备付金账户,支付巨头“躺着挣钱”的日子结束啦~

文章来源:网络 发布时间:2018-12-07 阅读:120次

近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。


近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。这意味着微信支付、支付宝等第三方支付机构,躺着就能赚利息的日子仅剩下一个多月了。

一 客户备付金账户是什么?

首先来科普下“客户储备金”是什么东西。

举个简单的例子,我们在日常生活中都会网购,小博在淘宝上买一套书支付了600元,这600元钱就留在支付宝上了,过了7天,小博收到了书,确认收了货。这600元才会被划走到商家用户商家。 在这7天里,钱就一直留在了支付宝商户上了。这笔预付款项就是所谓的“备付金”。

自2013年以来,互联网金融的高速发展,客户备付金余额快速增长,2017年3季度末就已达到8000亿元,分析师普遍估计当前规模超过1万亿元。从这两年的双十一情况来看,备付金可不是一个小的数目。

而无数笔备付金聚集在一起形成巨大的资金沉淀,其产生的利息收入让支付机构赚了一大笔。客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,由于存在结算周期的时间差,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有,但只能进行银行存款、基金购买,不能进行放贷等投资。

二 支付巨头如何通过备付金账户“躺钱”

第三方支付备付金的利息收益是支付机构舍不得放弃的蛋糕。

支付机构客户备付金和银行结算的利息收益是按照日均资金沉淀量,按照协议存款的方式计算的。协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。一家二线支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30亿至50亿,一年在银行获得备付金利息就达到1亿以上。通过客户备付金赚利息,对支付机构来说,相当于无风险套利,只要吸纳客户备付金,就可以躺着赚利差,这个利差空间甚至比许多银行产品的利差空间还高。

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支付人士称,对不少支付机构而言,利用备付金吃利息是重要盈利来源,一般支付机构在银行开立两类账户,一个是备付金专用存款账户,一个是备付金收付账户,虽然监管规定备付金不计息,但实际操作中,由于用户每笔交易的时间差等,尤其是预付卡业务,存款账户和收付账户之间会形成差额,这部分余额或将成为生息资产。余额越高,第三方支付机构的议价能力越强,一般情况下,年化收益率会比活期存款略高。

而据媒体报道,目前目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。

三 央行为何要监管这些客户备付金账户

2017年1月, 央行发布《通知》,明确了第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

从《通知》中我们接受到了这样的信息:央行要来接管这部分“巨款”了。这样做有什么好处呢?

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1、这部分资金的属性问题。这部分钱是属于客户的,第三方支付只起到支付的功能,没有代管和处置的权利,因此不能让第三方支付管理,只能收缴央行统一管理。

2 防止挪用占用客户备付金。近年来支付行业快速发展,支付机构违规挪用客户备付金的现象愈发严重,个别支付机构违规挪用备付金造成资金链断裂,涉及人数多、金额大、范围广,危及金融稳定和社会稳定。

个别支付机构为牟取高额利益,运用各种手段挪用客户备付金,投入房地产、民间借贷、私募基金等高风险投资和理财项目,存在严重的流动性风险,导致业务高峰期备付金账户没有足够资金支付客户委托业务。一旦支付机构投资失败,将进一步导致资金链断裂,大量客户权益受损。


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